新华财经北京6月27日电（记者张斯文）近期，多个省份及城市的2025年版惠民保产品陆续上线，越来越多的城乡居民了解并认可了惠民保。近年来，我国普惠保险发展进入新阶段，政策支持力度不断加大，产品创新持续深化，覆盖范围逐步扩大。
业内认为，“惠民保”的出现和推广有效加强了商业保险与基本医保的衔接，成为完善中国特色多层次医疗保障制度体系的重要探索。
政策加码惠民保模式经受住考验
近年来，各级政府及有关部门支持商业保险机构开发与基本医疗保险相衔接的商业健康保险产品，覆盖基本医保不予支付的费用，缓解人民群众“因病致贫”问题，成效显著。
惠民保是由地方政府指导、保险公司承保的普惠型商业健康保险，旨在为基本医保参保人提供补充医疗保障。自2020年以来，惠民保在全国范围内迅速铺开，成为我国多层次医疗保障体系的重要组成部分。
业内认为，从服务民生福祉看，目前普惠型补充医疗保险发展模式经受住了时间检验。
近期发布的《健康保险蓝皮书：中国健康保险发展报告2024》显示，我国健康保险发展面临良好机遇。一是国家政策加大支持力度为健康保险发展营造了良好制度环境。二是2011年以来，我国卫生总费用受到来自人口老龄化、疾病谱变化和医疗服务供给扩张三方面因素的叠加影响，呈现持续增长趋势，卫生总费用增速平均高出GDP增速2.5个百分点以上，2023年卫生总费用占GDP的比重达到7.2%。惠民保的出现为减轻家庭医疗压力提供了重要支持，以浙江省为例，2023年，浙里惠民保减轻个人负担率为13.50%。
值得注意的是，尽管惠民保发展迅速，但仍面临一些挑战。一是参保率存在地区差异，部分城市参保率不足20%；二是部分产品服务同质化趋势明显，未能精准满足不同群体需求；三是理赔服务效率有待提升；四是部分地区健康人群参保意愿不足，逆向选择风险较高等等。
衔接医保商保发挥补充作用
有数据显示，总的来看，全国惠民保总参保人次的增速逐渐趋缓，开始从初期的爆发性增长转向稳定发展。2020年，全国惠民保累计超4000万人次参保，2021年参保人次达到了10117万，同比增长近150%，2022年的参保人次约为15800万，同比增长速度下降到56%，而2023年的同比增长速度降至6%，共计1.68亿人次参保。
业内认为，惠民保在减轻群众医疗负担方面发挥了重要作用，有效缓解了大病患者的经济压力。此外，多地惠民保将医保目录外高额药品、罕见病用药纳入保障范围，填补了基本医保的空白。未来，我国应进一步推动商业保险高质量发展，更好与基本医保做好衔接。
原中国银保监会副主席黄洪认为，应深刻认识商业健康保险高质量发展的重要意义。一是助力健康中国建设需要商业健康保险拓展保障范围；二是应对老龄化挑战需要商业健康保险丰富产品供给；三是推动经济转型升级需要商业健康保险加快发展步伐；四是深化金融供给侧改革需要商业健康保险提升服务能力。
“当然，在商业健康保险发展中，存在着产品同质化严重、保障能力不足，与医疗体系协同不足、控费机制有待健全，风险定价能力欠缺、数据基础薄弱，科技应用水平滞后、服务体验有待优化等不足与短板。”黄洪说，要推动商业健康保险高质量发展，一是优化产品供给结构，满足多样化需求；二是深化医疗协同机制，构建利益共享生态；三是强化科技赋能，提升风险管控能力；四是完善政策支持体系，激发市场活力。
“医疗保险业务发展路径逐渐清晰，可能要走大众化和高端化两个并行的发展道路，用不同的机制满足消费者不同的需求。”国家金融与发展实验室保险发展研究中心主任阎建军说。
提质增效确保覆盖面和可持续性
《惠民保发展模式研究报告（2024）》显示，在具体产品的参保率方面，以公开过相关数据的53款产品为例进行分析，所有产品的参保率均值18.9%，与2022年相比有下降趋势，说明绝大多数惠民保产品面临一定的续保压力。当然，部分地区惠民保产品表现亮眼，比如2024版“浙丽保”参保率达91.34%的。从赔付信息来看，以目前可获得赔付率信息的37款产品为例，可以发现，不同产品之间的赔付率存在较大差异，平均赔付率为78.83%，同时有11款产品的赔付率超过了100%。
专家建议，未来惠民保发展仍需在可持续性、精准保障和数字化服务等方面进一步突破，以更好满足人民群众多层次健康保障需求。
有业内人士表示，当前普惠保险产品有同质化现象，未来应加强需求调研，开发针对农民工、新市民、老年群体等的专属产品。比如，可设计“老龄版”提高慢性病保障，“青少年版”加强意外伤害保障，或允许参保人按需叠加保障责任。
阎建军认为，普惠型补充医疗保险发展方式具有普惠性、政策性、非营利性和市场性四种因素，惠民保应实现“政府有为”和“市场有效”地结合。
在阎建军看来，为了完成在发展中保障和改善民生的重大任务，切实做好巩固拓展脱贫攻坚成果与深化医疗保障制度改革有效衔接，应当加快推进普惠型补充医疗保险制度建设。国家有必要出台顶层设计文件，主要明确政策性保险的定位。
与此同时，一位保险机构人士认为，可建立跨部门数据共享机制，帮助保险机构精准定价。“利用人工智能、区块链等技术，可优化核保、理赔流程、降低运营成本，使普惠保险更高效、更透明。”
惠民保作为我国医疗保障体系的创新实践，正从“增量扩张”迈向“高质量发展”新阶段。随着政策支持力度加大、技术创新加速，惠民保有望在保障民生、助力共同富裕方面发挥更大作用。未来，各地需继续探索差异化发展路径，推动惠民保更可持续、更精准、更便捷地惠及亿万家庭。
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